Automobilio draudimo palyginimas: į ką atkreipti dėmesį?

Kodėl pigiausias polisas ne visada geriausias? 

Renkantis draudimo polisą dažnai žiūrime į kainą, tačiau tai tik viena iš dedamųjų. Nesvarbu, ar lyginate transporto, kelionių, būsto ar kasko draudimą – logika ta pati. Pigiausias draudimas nebūtinai yra geriausias: kaina parodo tik tai, ką sumokėsite, o ne kokią gausite naudą. Norint įvertinti tikrąją poliso vertę, reikia suprasti, kaip jis atitinka jūsų poreikius.

Žiūrint į gautus pasiūlymus, atrodo paprasta tiesiog pasirinkti mažesnę kainą ir baigti paieškas. Tačiau draudime jūsų išlaidos dažnai priklauso ne tik nuo metinės įmokos. Svarbūs ir kiti veiksniai: franšizė, draudimo sumos ribos, išimtys, teritoriniai apribojimai, žalos atlyginimo procesas. Visa tai sudaro tikrąją kainą ir apsaugą, kuri turi tinkamai pasitarnauti, atsitikus įvykiui. 

Analizuokite aprėptį ir išimtis 

Lygindami draudimo polisus, pvz., automobilio draudimą, pirmiausia žiūrėkite, kas įtraukta ir kas ne. Dauguma neigiamų patirčių kyla dėl nežinojimo, ką polisas dengia ir nepasigilinus į išimtis.

Pagalvokite apie jums aktualias detales. Štai keli pavyzdžiai, kokios apsaugos gali būti aktualios skirtingose draudimo rūšyse: 

Privalomasis automobilio draudimas 

• Ar eismo įvykiai Baltijos šalyse ir ES apdrausti tomis pačiomis sąlygomis kaip Lietuvoje? 
• Ar draudimas kompensuoja žalą, jei kaltininkas neapdraustas ar nenustatytas? 
• Per kiek laiko paprastai išmokamos privalomojo draudimo (TPVCA) žalos? 
• Ar polisas apima techninę pagalbą ir automobilio transportavimą po avarijos, ar tai reikia apdrausti papildomai? 

Kasko draudimas 

• Ar apdrausti susidūrimai su gyvūnais? 
• Ar vandalizmas laikomas tyčine žala, ar reikia policijos patvirtinimo? 
• Ar apdrausta žala dėl šalia vykstančių statybų, pvz., dažų užpurškimo? 

Būsto draudimas 

• Ar rūsio sandėliukai yra apdrausti kartu su butu? 
• Ar vandens žala dėl užpylimo iš viršutinio buto vertinama taip pat kaip dėl lietaus? 
• Ar elektriniai paspirtukai, dronai, dviračiai laikomi kilnojamuoju turtu, o gal jie priskiriami kitai kategorijai? 

Kelionių draudimas 

• Ar apdrausti praleisti skrydžiai dėl aviakompanijos vėlavimo? 
• Ar medicininė apsauga apima žalas, patirtas sportuojant, važiuojant paspirtuku ar  slidinėjant? 
• Kokiose šalyse draudimas negalioja (pvz., konfliktų zonose)? 

Palyginę polisus, rinkitės draudikus, kurie siūlo internetines formas ir galimybę įkelti dokumentus per mobilųjį įrenginį. Tai leis greitai pateikti visus reikalingus duomenis ir paspartins žalos reguliavimo procesą, o tuo pačiu greičiau gausite išmoką. Taip pat patikrinkite, ar draudikas siūlo tiesioginį atsiskaitymą už remontą arba pakaitinį automobilį – tai palengvins rūpesčius nutikus įvykiui. 

Perskaitykite vartotojų atsiliepimus apie reagavimo laiką ir žalos atlyginimo procesą. Pasinaudokite forumais ir apžvalgų platformomis apie klientų patirtis.

Išskaitos (franšizės) vaidmuo 

Išskaita, arba franšizė – tai suma, kurią žalos atveju sumokate patys, prieš draudikui padengiant likusią dalį. Tai pagrindinis draudimo kainos reguliavimo mechanizmas. 

Kuo didesnė franšizė – tuo mažesnė įmoka. Bet tuo pačiu prisiimate didesnę finansinę riziką nutikus įvykiui.

Rinkdamiesi franšizę, įvertinkite: 

• Biudžetą ir santaupas. Jei galite lengvai sumokėti 500 Eur iš santaupų, didesnė franšizė gali būti ekonomiškas pasirinkimas jums. 
• Žalų dažnumą ir dydį. Jei dažnai pasitaiko smulkios žalos (pvz., akmenukų įbrėžimai), verta rinktis mažesnę franšizę. Jei žalų beveik nebūna, didesnė franšizė sumažins metines išlaidas. 

Ieškodami sau tinkamiausio varianto, naudokite internetines draudimo skaičiuokles. Jose galėsite keisti franšizės dydį ir iškart matyti įtaką įmokos dydžiui. Nesvarbu, ar lyginate būsto, kelionių ar kasko draudimą – skaičiuoklė yra greitas ir lankstus būdas gauti reikalingą informaciją.

Žalos atlyginimo procesai – esminis skirtumas tarp draudikų 

Vertinant draudimo pasiūlymą kartais gali pasirodyti, kad draudimo bendrovės siūlo kone vienodą produktą. Tačiau reiktų paieškoti informacijos ir apie tai, kokį aptarnavimą gausite atsitikus draudžiamajam įvykiui. Jūsų poliso vertė taip pat priklauso ir nuo to, kaip greitai, aiškiai ir sąžiningai tvarkomas žalos atlyginimas. 

Įvertinkite šiuos aspektus, nuo kurių gali priklausyti žalos reguliavimo tempas: 

• Pranešimo kanalai: ar paprasta bus pranešti apie žalą? Dažniausi būdai – telefonas, internetinė forma, mobilioji programėlė, susirašinėjimo funkcija. Vieni draudikai leidžia registruoti žalą programėlėje ir iškart įkelti nuotraukas, kiti reikalauja pranešti skambučiu ir po to atsiųsti dokumentus, kas prailgina visą procesą.
• Reikalingi dokumentai: ar aišku, ką reikės pateikti žalos atveju? Nuotraukos, policijos protokolai (vagystės ar vandalizmo atveju), remonto sąmatos, nuosavybės įrodymai. Aiškiai nurodyti sąrašai sutaupys jūsų laiką, nes galėsite viską paruošti iš karto. 
• Reagavimo laikas: kai kurie draudikai iškart pateikia pirminį atsakymą, o smulkias ar stiklo žalas sureguliuoja tą pačią dieną. Kiti siunčia ekspertus, o sudėtingesnius atvejus tvarko ilgai. 
• Remonto partnerių tinklas ir tiesioginis atsiskaitymas: kai draudikai atsiskaito tiesiogiai su savo partnerių dirbtuvėmis, jums nereikia mokėti sumokėti už remontą ir vėliau siųsti prašymą kompensacijai.

Papildomų paslaugų svarba 

Lygindami automobilio draudimą įvertinkite ir tai, kokios papildomos paslaugos yra įtrauktos į polisą. Daugelis žmonių neįvertina jų reikšmės iki tol, kol prireikia. Patikimas draudikas stresinę situaciją gali sumažinti iki nedidelio nepatogumo. Pavyzdžiai, kokios paslaugos gali jums praversti: 

• Techninė pagalba ir transportavimas visoje Europoje. Jei polisas apima pagalbą Europos sąjungoje, automobilio gedimas užsienyje bus kur kas labiau suvaldoma situacija. 
• Pakaitinis automobilis remonto metu. Jei automobilis reikalingas darbui ar šeimai, ši paslauga išgelbės nuo didelio galvos skausmo staiga netekus transporto priemonės. 
• Techninių gedimų draudimas. Nauji automobiliai turi sudėtingas sistemas, tad ši apsauga padeda išvengti netikėtų išlaidų dėl brangių remontų. 
• Stiklo ir raktelių apsauga, ypač kai žala nepadidina jūsų rizikingumo statuso. Smulkios žalos dažnai erzina, o kartais vengiama registruoti žalą siekiant išlaikyti palankesnį rizikingumą. Turint šią apsaugą nekils pagunda atidėti remontą ir patogiai naudotis savo automobiliu.
• Naujos vertės draudimas naujiems automobiliams su lizingu. Apsaugo nuo finansinės rizikos, jei beveik naujas automobilis po įvykio yra laikomas sunaikintu.

Draudimo palyginimas: pagrindinių kriterijų sąrašas

Žemiau pateikiame glaustą sąrašą, kurį galite naudoti lygindami draudimo pasiūlymus. Vertinimo kriterijai tinkami ne tik automobilio, bet ir būsto, kelionių draudimų palyginimui. Pasinaudokite šiuo sąrašu, kad aiškiau matytumėte poliso vertę: atsakykite į kiekvieną kriterijų ir pastebėsite, kokie yra draudimo pasiūlymo pranašumai.